▲唯有拋開別人定義的絕對數字，你才能重新聚焦在自己的真實需求上。（圖／pexels）

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近年來，媒體很流行一種吸睛的新聞標題：「某機構調查，○成民眾覺得要存到○○○萬元才能安心退休。」接著留言區裡總會出現一堆反對聲音，從「怎麼可能存得到」，到「別傻了，至少要1 億元才能退休」等，各式各樣的焦慮與嘲諷。

這代表，每個人的開支狀況及存錢理財的方法都不一樣，自然無法信服別人提出的數字。其實，「需要多少錢才能退休？」這個問題沒有標準答案，一切取決於你自己。

我舉個例子，新臺幣50 萬元，一個人可以花多久？

若是非常節省的人，這筆錢可以活2 年；但在不特地克制花費的小資族手裡，可能只是1 年的生活費；然而對於出手闊綽、金錢無虞的人來說，這不過是某張信用卡1 期的卡費而已。

舉出這三個極端的例子，是為了讓大家抽離「絕對金額」的概念，不執著於「存到3,000 萬元」或「年領300 萬元股息」這種單一標準，而是必須顧及每個人生活開銷的巨大差異。

因此，在本書中，我都以「所得替代率百分比」，也就是被動收入能替代在職時薪水的比例，或是「幾倍的個人年支出」來作為財務自由的比較基準。唯有拋開別人定義的絕對數字，你才能重新聚焦在自己的真實需求上，包括：如何根據日常花費，規畫出專屬於自己的財務自由目標水位？以及需要花多久的時間來達成它？

所得替代率的基準怎麼算？

我從39 歲開始專注於自己的目標：累積資產。當時立下的計畫核心是：5 年內達到100％ 的年所得替代率，並且要在2023 年11 月1日達成。

但事實上，得益於一魚三吃獲利加速法的高效運轉，我在2021年底就已達成99％ 的稅後固定所得替代率。因此當2023 年公司爆發人事內鬥時，我不再忍氣吞聲，選擇在當年的5 月分（當時我43歲）提前登出職場。

我之所以能擁有這份毫不猶豫的底氣，是因為我把財務自由達標的門檻算得非常務實。你可能已經注意到，我在所得替代率的前面加上了幾個字，稱它為「稅後固定所得」替代率。為什麼特別強調「稅後固定所得」？這是因為我們在預估退休後的收入時，不應把浮動的獎金考慮進去；而每年應繳的所得稅，是一定得上繳給政府的錢，也必須扣除。因此，扣除掉不穩定的獎金與必繳的稅金後，那筆「可預期、實際落袋的底薪總和」，才是最務實的比較基準。

假設月薪10 萬元，底薪便是120 萬元（10 萬元×12 個月＝ 120萬元），即使那一年沒有任何年節獎金及年終獎金，你也能拿到120萬元；另外假設每年所得稅約為5 萬元，那麼稅後固定所得即是115萬元（120 萬元–5 萬元=115 萬元）。而房仲、健身教練等，以獎金為主要收入來源的行業，可另以實際狀況或常態性薪資估算。

綜上所述，也就是我在2021 年領到的被動收入，已經幾乎等同於我上班時，真正能自由支配的實領薪水。

不過在啟動這套方法之前，我們必須先完成一些準備，包括：釐清自身財務現況，及算出專屬於你的退休金數字。這就像在開車上路前，你得先設定好終點座標，並確保車子沒有漏油。唯有確實完成這兩項前置作業，一魚三吃獲利加速法才能發揮最大的加速效果。

本文摘自大是文化《我用四年就財富自由》