前幾天到中廣高雄錄製《子琳開麥》，主持人子琳問了我一個很有意思的問題。

她說，身邊不少人退休後，過了一段時間才發現退休金不夠用，只好又回去找工作。

她問我：「妳會不會擔心這件事？」

我的答案是：目前沒有。

原因不是因為我準備了很多退休金，而是退休前，我就已經把退休後的生活方式規畫好了。

退休之後，我的生活開支並沒有因為時間變多而大幅增加，仍然大致按照退休前估算的支出模式生活。

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不過，「退休後才發現錢不夠用」到底是怎麼發生的？

每個人的原因都不同，我沒有辦法替別人下結論。

但如果回到退休準備這件事情，我一直有一個觀點，也是我在新書《我用四年就財富自由》中花了大量篇幅分享的內容：

比起一直追問退休要存多少錢，我更重視的是：你到底一年花多少錢？

很多人在工作時，每個月都有薪水進來。

信用卡繳得出來。

貸款正常扣款。

銀行存款也沒有歸零。

於是就會覺得：

「我的生活應該沒問題。」

可是，這並不代表你真的知道自己的生活成本。

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等到退休之後，薪資停止了，很多人才第一次開始認真計算：

一年到底要花多少錢？

哪些支出是真正必要？

哪些只是工作時沒有察覺的習慣性消費？

這也是為什麼，我一直認為，退休規畫的第一步不是投資，而是先盤點自己的開支。

因為只有知道自己真正需要多少生活費，才能算出真正需要準備多少退休金，而不是一直追逐別人告訴你的「三千萬」、「五千萬」等標準答案。這也是我在書中用「所得替代率」、「自由比率」取代絕對金額思考退休的原因。

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另一個容易被忽略的問題，是很多人退休後，才開始真正理解自己持有的金融商品。

有些商品，配息可能會隨著本金變化而改變；

有些商品，收益來源與自己原本理解的並不完全相同；

有些商品，長期可能面臨配發金額調整。

我不是說這些產品不好，而是：

退休之後才開始研究它們，通常太晚了。

退休準備期，就應該花時間了解自己持有的每一項資產，到底未來可能替自己創造什麼樣的現金流，而不是完全依賴別人的建議。

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錄完節目後，我反而想到另一個有趣的現象。

我自己比較常聽到的，不是退休後錢不夠用。

而是：

退休後太無聊。

有人重新找工作、有人去開 Uber、有人做外送、有人當志工、有人開始授課、演講。

原因未必是缺錢，而是重新找回生活重心，以及那種「我仍然被社會需要」的感覺。

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至於我自己呢？

我幾乎沒有時間覺得無聊。

每天安排重訓、飲食控制、研究投資、寫文章、接受媒體採訪，反而比上班時還要忙。上班時，是另一種忙法：每天準時去公司報到，就有種「我今天很忙」的錯覺，實際上可能不是那樣，也不一定。

現在回頭看，我覺得退休真正要準備的，其實有兩件事。

第一，是金錢。

知道自己的生活成本，建立能夠長期支撐生活的現金流。

第二，是生活。

退休不是人生的終點，而是重新拿回時間主導權的開始。

如果沒有規畫好每天想做什麼，就算擁有再多退休金，也可能很快失去生活重心。

所以，如果有人問我：

退休最重要的是什麼？

我的答案一直都沒有變。

不是先準備退休金，而是先準備好退休後，想過什麼樣的人生。