在開始有退休念頭的時候，我對於「理財」一無所知，坊間的理財相關書籍也太複雜，更不會想要拿起來看。有很長的一段時間我都曾經以為：「所謂的理財，不就是金融保險業從你身上挖錢的一個詞彙罷了嗎？開口閉口就要你買一堆商品名稱你永遠記不住，也聽不懂裡面究竟是什麼東西的基金或是儲蓄險、各式各樣的保險，這怎麼聽，都很像詐騙。」

加上我生性較為保守，本身亦屬於高所得族群所致，沒什麼現金流的概念，對於本來就不缺的東西就不會想到要去創造；對於不懂的標的，亦存有一種敬畏的念頭，不敢輕易嘗試。

我總是想著：我會賺錢就夠了，不需要理財。我會創造能贏過九成多的人的本金就夠了，為什麼需要研究如何投資，創造現金流？那剩下九成多的人該怎麼辦？

身為一個理財小白，在開始規劃退休時，難免惶恐，若我有一天突然不工作了，家裡也沒有可以收租的祖產，那要靠什麼過活？

從本金的概念轉換成現金流的概念，需要不小的一段心靈震撼期，與重新學習期。

這個現金流可能來自被動如高股息ETF每年的孳息，或是主動投資的資本利得，但是我要說的是，盡量不要在還沒有弄出自己的具體投資組合時，就輕易地做出「我有本金一千萬，隨便抓5%投報率都能拿到每年50萬的現金流」這種危險的假設。

為什麼說危險？因為人性。如果你沒有做過甚麼正式的投資，在投資的路上，會有很多你不曾遇過的考驗時刻，而大部份順著人性走的人，最後都拿不到一開始所預期的「理論報酬」。這就是為什麼，從開始有退休的念頭，到正式退休，需要一段給自己的準備期。

建立起屬於自己的投資組合，而且不只是紙上談兵，要真的開始投入下去，開始滾算，才算是開始了被動收入的準備步驟。

舉一個我自己的例子。

當時在網路上搜尋「被動收入」的詞彙，搜尋到的大多是FIRE提倡者Winnie跟老J的故事，但是其故事並沒有介紹他們是靠什麼樣的標的，去創造出「從今年開始，一切都免費」的境界，美國市場的投資標的與國內垂手可及的工具，又相差甚遠。我記得我還跑去詢問家人，世界上有「被動收入」這種東西嗎？家人說有啊，就是股票，剛好他最近看了幾本書，若我有興趣可以借我看。那幾本書中我印象最深刻，也最淺顯易懂(對於我當時投資小白的程度)的有：

樂活大叔施昇輝的「只買4支股，年賺18%。」

不敗教主陳重銘的「我用一檔ETF，存自己的18%。」

看了這兩本書，並認真做筆記，記下其中的進出場關鍵時間點，開始每天記錄KD值，可惜等了好幾個月，可以進場的KD值都沒有到來，我仍然處在一張都沒買的狀態。

時間來到2019年下半，我覺得一直等下去也不是辦法，總是要有實戰經驗，適逢旁人提及一檔銅板電子股可以進場的位階，做為投資小白就是很容易人云亦云，用理論算了一下，依照該檔的波動狀況，隨便都能輕易賺20%起跳，乘以手頭資金的數額，也太吸引人了，於是貿然進場。

當時的我連最基本的MA技術指標都不會看，正好遇到這檔股票回檔再回檔，就貿然在沒有計畫的狀況下攤平再攤平，最後因為承受不住巨大的心理壓力，而認賠出場，別說賺20%起跳了，人生第一次主動投資就失敗，以負十五萬認賠出場，幸好沒有all in，並沒有投入太大比例的本金。

當然，若以旁人的眼光，或是事後諸葛，一定會說，怕什麼，你就放到它賺為止啊！怕什麼，它後來還一度漲了好幾倍呢！但是，人性就是這樣，在回檔的當下，你每天看到帳上的未實現損益數字，大部份的人都會覺得「不可能回來了，我要停損」「這間公司萬一真的跌到下市了怎麼辦，我還是停損好了」，但是「有沒有可能明天又漲了呢？再拚一下吧」，就越放越低，最後終於醒悟時，也「腳麻」逃不掉了。

或許你說，不然不要主動投資好了，全部都放高股息ETF，總不會貿然停損了吧？但是人性的缺陷，還是會讓你在漲高時忍不住想賣掉，跌低時也忍不住想「先停損，再低接」，結果停損以後隔天就漲回去，又再追高的窘境。換個例子，如果因為新手運氣而很幸運地賺到一波出場，該檔標的又遲遲不跌回去，你的資金要停泊在哪裡，也是一個足以煩惱多時的問題，如果沒有實際練習過，很容易出錯，做出令自己懊悔的決定。

當一個人的眼光一直糾結在每日收盤時自己本金的多寡，持股市值有一點風吹草動就心神不寧，就會注定不斷受到人性的考驗。但是當一個人的眼光只追著殖利率跑，選擇標的以高殖利率者為優先，就很容易在多頭年套牢到高殖利率的標的，賺了股息賠了價差。

所以為什麼我要說，如果你要走存股這條路，選定了長期穩定配息的大型穩定股之後，要把思考模式從本金的觀點，轉換到現金流的觀點。如果你知道這一檔每年就是配一元，500張每年就是有50萬跑不掉，那麼何必在乎「市值今天多50萬要不要先賣一趟？市值今天少50萬要不要先停損？」這種問題。

如果你又嫌被動投資太無聊，賺得慢，又想一邊主動投資，一邊存股，那麼自己的策略跟資金配比就要算好，資金獲利出場後，又要花心思去研究新的停泊標的。

投資跟工作的要領都一樣，要能老神在在，每天神色自若，就要學會不要拿不是議題的議題，來一直自尋煩惱。而神色自若的能力，絕對不是別人講三兩下，突然就會。

我要說的是，光一個光憑理論想起來就很簡單的增加本金的動作，都是要經過練習再練習，建立起適合自己的操作模式才會成功，不是紙上談兵用本金乘以預期殖利率，就會成立，所以在有想要退休的念頭時，建議第一個動作先開始累積財商，建立自己的被動收入護城河，而不要立刻就丟辭呈。找人吵架、拍桌，都可以衝動，唯獨丟辭呈這件事，千萬要在一切準備妥當之後才能執行。