11種信貸試算	年收入	職業	職業別	預計借款期間	有無其他負債	核貸總金額(試算)	借款年利率
Case 1	300萬	其他	其他	7年	無	150萬	3.5%起
Case 2	300萬	企業主	有營登之企業(機構)負責人	(同上)	(同上)	150萬	6.78%起
Case 3	300萬	大型企業(機構)員工	固定薪主管	(同上)	(同上)	500萬	2.7%起
Case 4	300萬	大型企業(機構)員工	業務主管	(同上)	(同上)	385萬	2.7%起
Case 5	300萬	專業人士	醫師/律師/會計師及建築師	(同上)	(同上)	500萬	2.7%起
Case 6	300萬	一般企業(機構)員工	固定薪主管	(同上)	(同上)	500萬	4.13%起
Case 7	150萬	大型企業(機構)員工	內勤上班族	(同上)	(同上)	275萬	2.7%起
Case 8	150萬	軍職	士官兵	(同上)	(同上)	275萬	4.13%起
Case 9	150萬	公教人員	司機/工友/警衛或其他	(同上)	(同上)	275萬	6.13%起
Case 10	150萬	企業主	有營登之企業(機構)負責人	(同上)	(同上)	150萬	6.78%起
Case 11	150萬	企業主	無營登之企業(機構)負責人	(同上)	(同上)	150萬	6.78%起

**注意：信貸不能當買房頭款**

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平時因為借款電話實在太多，

只要被Who’s call顯示來電源為xx貸款的電話，

我一律不接。

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日前一通電話未有Who’s call警示，

我也正停好車，準備走去一間便利商店坐一陣子，

時間跟心態上都有餘裕，就接起來。

對方似乎不知道被拒接了多少次，

很高興終於找到一個會接的，

馬上開始推銷信貸，

我馬上那出一千零一招拒絕手法「我沒有工作耶」來，

準備迎接對方的謝謝不聯絡。

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沒想到，對方告訴我，

現在他們在職業欄位多了一個

「自由業(必須為該銀行信用卡持卡人)」

的選項，想要繼續跟我介紹，

我心想，這也太有趣了吧，

就順便聊一聊，打聽一下現在信貸的行情。

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以下簡述銀行專員所推薦的

「他目前有客戶核到的最優方案(意思就是特例)」，

然後一直說要傳DM給我，

我說你發簡訊給我就好。

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– 上限是500萬

– 核貸金額以（年收入/12）*22倍為「核貸總額度上限」

– 「有客戶」「最低」核到年利率2.23%

（聽起來有心動對不對，

現在房貸排除公教人員，也要個2.3%左右，

股票質借約2.3~2.5*~3.0%起跳，

這個專員的話術不錯啊！

但是事情一定不是這麼簡單，

別人核得到，不代表你也核得到。）

– 富邦銀表示，

自行的i值都設定在同業的中間值，

故下個月有機會調降一次，

利率有機會再低

– 跟一般信貸一樣採7年（84期）本利攤還方式

– 依金管會規定，信貸屬於消費型資金，

用途不可作為房屋頭期款

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趁著颱風天，抓了11個我想得到的相對代表性案例來試算，可以發現：

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依核貸利率來看

（>：利率較高排到利率較低）

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企業主（無論有無營登，皆為6.78%）

>司機/工友/警衛（6.13%）

>自由業者（3.5%）

>軍職（4.13%）

>大型企業員工（2.7%）=專業人士（四師）

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難怪自己當老闆的都要自嘲：校長兼撞鐘，

不是沒道理的，

連借個錢，利率都比工友還差

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依核貸金額來看

（>：核貸金額較高排到核貸金額較低）

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專業人士（四師）=企業員工（固定薪主管）

>企業員工（業務主管）

>企業員工（一般員工）

>自由業者

>企業主（無論有無營登）

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可以發現：

若你要信貸過得高，條件好，

最好是在大企業當行政職主管，

或是職業為四師，

或是一般公教人員，

其他人的額度不但貸不高，利率也都超過3%，

其實是很不划算的。

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另一方面，

若你不是上述這些銀行觀點認為「穩定」的人員，

但又有一定的收入水準（ex. 年收入>300萬），

代表你有其他超過一般觀點「穩定」員工的能力，

包含資金調達能力，

你的資金來源理論上會更多元，

你同時可能會擁有不動產、股票

這些讓銀行願意用更好條件放貸的質押品，

一般都不會需要動到普羅大眾在用的

消費性金融（i.e.信貸）這一塊較高利率的貸款才是。

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然而，若你進不了銀行認為「穩定」的那一類，

又不是我上述提到

更有資金調達能力的更有能力的自由業者，

又偶爾需要動到屬於消金這塊的信貸，

那你可能就得多加思考，

自己的人生道路，

是否有往更好的方向去走的可能性？

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例如：

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– 累積本金投資股票、

– 累積本金持有至少一戶房地產、

– 有富爸媽有東西給你繼承（爸媽買給你最快）、

– 或是什麼都沒有，就是現金多，銀行打電話給你你只想掛電話。

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現實社會的運作就是這樣

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你越需要的東西，別人越不願意給你好的條件；

你越不需要、多到滿出來的東西，別人越是希望給你。

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對了，請注意，一般人的買房需求不算，依金管會最新規定，屬於消費性金融的資金不允許流入房市，所以貸信貸去做房屋頭期款，不是一個可能的選項喔！

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附圖：11個我想得到的社會上代表性案例丟入富X銀行信貸試算結果。